让高利贷害惨了的穷小子小申

陈六，资深金融法律人，曾任法官、律师、公司高管及法务总监，兼任多家金融研究机构研究员、多所211、985重点大学客座教授，并担任多家金融培训机构特聘专家，长期专注于金融法务研究及金融法律实务、合规管理、风险管理、不良资产清收、金融消费者权益保护等培训。文末扫二维码加微信，免费咨询，合作共赢！

铁法风云（自传体小说）

第二章 刑庭--庙小神仙大

第四回 让高利贷害惨了的穷小子小申

小申刚来法院时，是第二个住在法院里的人，第一个是比他早来2年的经济庭的闫松。小申是刑庭的书记员兼内勤，管着庭里的杂事儿，包括资金不太充盈的小金库。

小申老家是农村的，小时候家里很穷吃不起肉，长大了对各种肉类的气味儿都很敏感，闻到肉味儿就受不了，尤其是不能吃猪肉，一口都不吃，吃了就恶心想吐。而这也直接导致了严重的营养不良--两腮无肉，颧骨突出，这也给他日后的造人事业造成了很大的困扰。

到法院上班后，小申有一天告诉我为啥当初不建议我也住值班室，主要原因是：按规定法院每天晚上都必须有人值班，因为法院里有枪支弹药，还有各类案件的原始卷宗和包括毒品在内的犯罪物证原件。而只要有人在法院住，那男干警们就不用轮流值班了，但你替他们值班他们得了便宜还卖乖，不但毫不领情，一旦出现什么问题还都是你自己的事儿，得你自己担着，没人会替你扛事儿的。这当然是一个重要的原因，但小申没说的还有一个更重要的原因是：他有一个女友正在同一个城市读民办大学的专科，我如果跟他同住，女友来了就不方便了。

小申的女友是老家邻居家的女孩儿，比他小5岁，他在J大学读书时，他的小女友还在读中学呢，法院这帮损种都笑他这是老牛嚼了一颗嫩草，背地里跟他的小女友叫“小芳”，调侃她是村里来的姑娘，因为当年有个歌手叫李春波，他的成名作就叫《小芳》。别看小芳年龄小，但出落得亭亭玉立，虽然咋看都有点儿土腥味儿，但要啥有啥，前凸后撅，杨柳细腰，最关键是有一双毛嘟嘟的会说话的大眼睛，还是双眼皮，皮肤也白白嫩嫩的……法院里的人都说她长得很像那个唱二人转的闫姓女演员。难怪当年小申去她家给她辅导功课，一来二去就神魂颠倒，无法自拔了呢！由于两家是邻居，知根知底，而小申又是村里为数不多的大学生，考上的还是位于省城的国家211大学，所以请小申辅导自家的女儿再正常不过了。

小申对小芳也是情有独钟，尽管小芳的智商远逊于他，以至于连读3个高三都还只是考了个民办大学的大专，但小申对她一直不离不弃。小申毕业到法院工作后，有几个大学时期认识的女生主动向他抛媚眼，表达爱慕之情，他都不为所动；法院的这帮男男女女不时给他介绍对象他也不看，也不说自己已经有了小芳这个女友，以至于人们都怀疑他是不是有毛病，是不是“不行”……更有甚者，脑洞大开地猜测他跟经济庭的小伙儿闫松俩人是不是有事儿？因为，俩人同吃同住同工作，举案齐眉，还总眉来眼去的……不接受别人介绍的对象，小申为此都得罪了很多人！直到小芳专科毕业了，去了小申大学同学开的律所当文员，小芳才由幕后转到台前，终于粉墨登场，大家这才恍然大悟！

小申是我亲眼见过的一个真正的“痴情种子”，名副其实的“严守一”！

小申的姐夫是村里的电工，每天走村串屯帮人接个电线、修理个变压器、抽水机啥的，因此混得人缘不错，这种人在当时的农村还真就能算上号人物呢！正是因为这个缘故，再加上自己的小舅子在省城的法院里工作，十里八村缺钱买种子化肥的人，都希望他能帮助从城里的有钱人手里“抬”（借贷）点儿钱，秋收后连本带利再还，当年可以不还的，还可以利滚利。于是，小申和他姐夫就干起了民间借贷的掮客，主要的金主就是政工室主任老姜婆子、刑庭的孙姐还有法警队长老潘，有时候佐佐木和小林也参与一下。小申付给这些金主的利息一般都是一年2分利（也就是本金的20%），然后他和他姐夫再以一年3分甚至3.5分、4分的利率放给农民。这样俩人既能从中间赚个差价，又能两头讨好，两头交人，俩人因此乐此不疲了好几年。

然而好景不长。突然有一天他姐夫来法院了，跟小申见完面，小申的脸都绿了。后来才知道，小申和他姐夫太贪心了，在农村放“驴打滚儿”的高利贷，借钱的人还不起了，能保证本金不受损失就不错了。于是三个金主急眼了，小申吓得魂不附体，要知道那可是五六十万呢！这个数儿放在二十年前可是一笔巨款，这要是还不上，那还得了？！后来，因为金主孙姐家有个先天性聋哑的儿子等着做人工耳蜗手术缺钱，他们就连吓带唬地逼迫欠钱的农民先把欠孙姐家的钱还上了，事先答应的利息半年后也照付了。

然后偷偷摸摸地又把欠老姜婆子家的钱也还上了，利息也一分不少。因为小申根本就惹不起老姜婆子：首先，她是政工室主任兼院党组成员，对法院干部的考察推荐、提拔任用那是有话语权的；其次，她老公是铁路分局的党委常委，对法院副处级以下的干部任命那是有相当的发言权的。尽管她老公此前因为跟女下属“搞破鞋”，被上级铁路局由分局常务副局长调整为同级但没有实权的工会主席，但瘦死的骆驼比马大，人家随便拔个汗毛也能扎死小申！

我当时还纳闷呢，老姜婆子此前对小申为啥那么好呢？！一口一个小申如何如何孝顺，业务如何如何好，如何如何能写调研文章啥的。当时看那架势，如果不是因为小申家里穷，小申又拒绝别人给他介绍对象，老姜婆子没准儿还能把自己的闺女送给小申当老婆呢……这事儿出了之后，我才恍然大悟：二人之间原来还存在赤裸裸的金钱关系，一个是稳定的金主，一个是源源不断的高息奉献者，而绝对不是单纯的精神上的“高山仰止”，原来如此！这正是印证了一句话：皮裤套棉裤—必定有缘故！

但是欠老潘的20万，小申和他姐夫俩人可没着急还，而是陆陆续续还了2年才勉强把本金还上，这下老潘不干了！要知道，老潘这20万可不只是老两口省吃俭用地攒下的，里面可是有用自己儿子的命换来的10万元！老潘的儿子早年间被追击逃犯的警察误杀了，公安局为此赔付老潘10万元。而这也成了老潘一生挥之不去的噩梦和心中永远无法抚平的伤痛……

于是，老潘彻底发飙了，老虎不发威，你们他妈的拿我当病猫？！三个人的钱，就欠我一个人的？！你们拿我不识数咋的？！为了给小申甚至院领导施加压力，老潘干脆以因为这事儿跟老伴儿吵架被老伴儿赶出来为由，住进了法警队的临时羁押室，睡在了铁笼子外面的地板上！

然而，不管老潘如何作如何闹，因为这属于他们之间的私事儿，院领导也不方便插手，都装作不知道，也就没有一个人管过。后来，直到老潘退休，欠他的利息一分钱也没要来。但是老潘也不是那么好欺负的，此后他跟小申这个梁子算是结下了。为了保持他对小申债权的诉讼时效不过期，隔三差五地拿着小申手写的欠条就到法院起诉小申，知道小申没钱还，立马又撤诉，如此循环往复了差不多有10年。

老潘还有一招儿更狠的：每当小申要进步组织来考察的时候，不知是谁透露给老潘的消息，老潘都要到法院大闹一番，还给组织部门写举报信，控告小申放高利贷，还是个老赖，根本不符合提拔使用的条件……小申的进步就因此被耽误了很多年……另外，小申结婚时在城里也没敢大操大办，铁路分局的集资房也没敢要，而是租个小破房子一住就是10多年……

每当我回想起小申的这个事儿，就常常设想：小申如果知道这个事儿会给他带来这么大的负面影响，他还会跟他姐夫放高利贷吗？可惜，人生没有彩排，每个人都是现场直播……

（未完待续）

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民法典新规对金融机构业务的影响及应对策略第三讲提纲

（担保篇）

第一部分 民法典关于保证担保的新规及其影响和应对策略

一、 民法典增加了保证担保的实现条件及其影响和应对策略

1、原法律条文的规定 

2、现法律条文的规定 

3、对金融业务的实际影响及应对策略

4、典型案例分析

5、民法典实施后相关实际问题如何处理

二、民法典明确规定独立保证条款无效及其影响和应对策略 

1、原法律条文的规定 

2、现法律条文的规定 

3、对金融业务的实际影响及应对策略

4、典型案例分析

5、民法典实施后相关实际问题如何处理

三、民法典将保证方式默认为一般保证及其影响和应对策略

1、原法律条文的规定

2、现法律条文的规定

3、对金融业务的实际影响及应对策略

4、典型案例分析

5、民法典实施后相关实际问题如何处理

四、民法典将保证期间默认为主债务履行期限届满之日起六个月及其影响和应对策略

1、原法律条文的规定

2、现法律条文的规定

3、对金融业务的实际影响及应对策略

4、典型案例分析

5、民法典实施后相关实际问题如何处理

第二部分 民法典关于担保物权的新规及其影响和应对策略

一、民法典肯定了非典型担保合同的效力及其影响和应对策略

1、原法律条文的规定

2、现法律条文的规定

3、对金融业务的实际影响及应对策略

4、典型案例分析

5、民法典实施后相关实际问题如何处理

二、民法典统一了以登记作为公示方式的担保物权的清偿顺序及其影响和应对策略

1、原法律条文的规定

2、现法律条文的规定

3、对金融业务的实际影响及应对策略

4、典型案例分析

5、民法典实施后相关实际问题如何处理

三、民法典统一了动产抵押的设立及特殊效力规则及其影响和应对策略

1、原法律条文的规定

2、现法律条文的规定

3、对金融业务的实际影响及应对策略

4、典型案例分析

5、民法典实施后相关实际问题如何处理

四、民法典明确规定在先设立的租赁关系不受抵押权影响的前提为—租赁物已转移占有及其影响和应对策略 

1、原法律条文的规定 

2、现法律条文的规定

3、对金融业务的实际影响及应对策略

4、典型案例分析

5、民法典实施后相关实际问题如何处理

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